【お金】頭金なし！ダブルローン審査を振り返る
今日もお疲れ様です。
都内勤務のサラリーマン、ヨージです。
いよいよ、「一戸建てを建てる！」を意思決定し、
お金回りについて、夫婦で認識合わせを行ったお話です。
住宅ローン形式を決める
まずは、住宅ローンについて。
現在のマンション購入時の住宅ローン残債が残っているヨージ。
今回新たに一戸建て購入に向けて住宅ローンを組む必要があります。
以前の記事で少し書きましたが、
住み替えローンは、「一度仮住まいに引っ越して、改めて新居に引っ越し」
というステップを踏むのがもったいなくて、却下。
つなぎ融資も、利息や手数料がもったいないと思い、却下。
ダブルローンを組んで、マンション売却まではローン返済がキツイけど、
頑張ることにしました。
↓このローン検討時の記事はこちら
ダブルローン仮審査は銀行が限られる
ちなみに、今回の一戸建て購入に際して、頭金は用意せず。
マンション購入時に全部つぎ込んでしまったので、
今回はマンションの売却益が頭金の位置づけです。
（あ、マンションの査定は住んでいて、マンション売却益は一応想定できてます）
とはいえ、ダブルローンとなると、
特にマンション売却までの期間は、非常に大きい借入額が発生するので、
そもそも仮審査を受け付けてくれる銀行が少なかったです。
このあたりは、ヨージの場合は
不動産の営業担当の方が、ヨージの条件を受け入れてくれそうな複数の銀行について
提案₊仮審査手続きを伴走してくださいました。
住宅ローンの心配事は専門家の意見を聞く
ちなみに、三井ホームで家を建てる場合は、
ローン関連について資金計画とか条件のよい銀行とか提案してくれるようですよ。
つなぎ融資とかもフォローしてくれますし、ステキなサポートですね。
ローンに関する用語って、本当に難しくて、
不動産の営業担当の方も、ハウスメーカーの営業担当の方も
住宅ローンの専門家ではないし、
お金に関することなので間違いがないように、
ヨージも可能な限り理解していないと怖いと考えていました。
ヨージは幸い、知り合いに
「住宅ローン診断士」の専門知識を持っている方がいて
今回時間の関係上できなかったのですが、
何かある時に客観的な意見をもらえる環境にあったのは心強かったです。
住宅ローンの条件を精査する
さて。
当時住んでいた、海が見えるマンション購入の時は
ヨージのみ住宅ローンを組んでいたのですが、
今回は夫婦でペアローンを組むことにしました。
そのため、妻も必死です。（笑）
結果的に仮審査を受け付けてくれた銀行は、
以前マンションを購入した時と比較して、金利が高い銀行が多かったのですが
この辺りは、やむを得ないかなと思いました。（あ、ヨージは変動金利派です）
ちょっとしたアガキとしては、
勤務先会社によっては、特定の銀行について
住宅ローンの金利を優遇してもらえるような従業員向けサービスがあり、
ヨージ夫妻の勤務先ではその適用を受けることができたので
金利を少し安く設定できました。
少しびっくりしたのは、ある銀行ではローンを融資する条件として、
土地に隣接する擁壁について、〇〇することが条件、
といったことを提示してきたケースがあったこと。
土地の特性についても、住宅ローンの条件って含まれるんですね。
ヨージのケースでは、
ローン仮審査の申請時は、まだハウスメーカーの見積が出ていなかったので、
「これくらいかな？」の額でいったん申請して、
「●●●●万円までなら、借入OKです！」
という回答を得る、という流れでした。
住宅ローン対象の明細を精査する
あまり住宅ローンの知識に明るくないヨージ夫婦は
ローン仮審査でOKが出ている金額までが、
「不動産会社からの見積額＋ハウスメーカーからの見積額」
として借入れられると考えていました。
しかし！
不動産会社からの見積と、ハウスメーカーからの見積を添付して
住宅ローン本審査を申請してみると。
実際に住宅ローンでOKがでた借入額が全然少ない！（笑）
まあ、ご存知の方は当たり前の話で、お恥ずかしい限りなのですが、
不動産会社やハウスメーカーの見積もりには
多くの「諸費用」が含まれておりまして、
銀行から借り入れられる「住宅ローン」の対象というのは
純粋に「土地」と「建物」の金額なんですよね。
外構が住宅ローンに含められるのかは、ケースバイケースのようです。
ということで、
住宅ローン以外のお金を
急ぎ用意しないといけないじゃん！
ということに気づき、慌てるヨージ夫妻でした（苦笑）
それでは。
